核心是选合自己生活的一张并不勉强地用——信用卡的积分玩法

「信用卡的挑选方法」——不是断定排名，而是按使用方式决定的一张

网上有无数「最强信用卡排名第1！」的文章，但信用卡并不存在适合所有人的「第1名」。常去便利店还是楽天还是Amazon，最优的一张各有不同；月支出金额和对年会费的接受度，也决定了要选金卡还是普通卡。「选一张合自己生活的卡，无勉强地使用，才是本体」——这是信用卡积分玩法的大前提。

本文不是断定「哪张卡第1名」，而是一个以「常去的店铺・经济圈・年会费接受度・目的（第一张 or 第二张）」为轴，帮你找到合自己的那张的比较中枢。各卡详细规格请看各单篇，发卡积分玩法（发卡时获得的高单价案件比较）请看信用卡发卡积分玩法比较。首先整理自己的「使用方式轴」是第一步。

①从常去的店铺・经济圈来选——最有效的切入点

信用卡积分最高效积累的场景，是日常支付直接变成积分的场合。也就是说，「自己在哪里常用」是选卡的第一轴。

经济圈是「选楽天还是PayPay还是d经济圈」的选择，一旦决定，积分就容易集中。同时使用多个经济圈，积分会分散，存在无法用完的风险。先定好自己的主经济圈是第一步。详见经济圈选法比较。

②年会费免费 vs 金卡的思路——「能否回收」是分水岭

金卡因有年会费，特典也更充实。但如果用法上无法回收年会费以上的特典价值，就比普通卡更亏。考虑金卡之前，先算「能否回收」。

• 年会费免费卡适合的人：月支出少・不积极使用特典・想让管理尽量简单。年会费零元，没有亏损风险，安心感更强。
• 金卡适合的人：月支出或手机费较多，能用金卡特有特典（手机费返利、机场贵宾室、购物保险上限提升等）回收年会费的人。「年会费÷特典价值」事先计算是铁则。
• 实质免费的金卡：年度使用额超过一定金额后翌年年会费免费的类型（如三井住友金卡NL等），若能达成条件，与普通卡的差距就缩小了。但条件金额和特典内容会改定，请确认最新官方信息。

③按类型・主要信用卡的比较轴

信用卡大致分为「经济圈主卡」「特定店铺特化型」「通用高返利型」「金卡特典回收型」4大类型。选合自己主要用途的类型是基本。

※ 返利率・特典・条件因各公司改定而变化。最新信息请在各公司官网・ポイナビ确认。

看了4个类型，也许会想「全都取其优点」，但比起跨类型持有好几张，定一个合自己主要用途的类型作主轴，结果更容易划算。原因是积分的集约。以经济圈主卡为轴，平时的支付就会集中到1种货币、能作为一笔余额用完。反过来，便利店特化·通用·金卡同时持有好几张，积分就容易分散、以少额状态失效，年费和管理的工夫也会增加。先选「自己最常用的场面是哪个类型」一个，只有不足的部分用第二张来补——这个顺序是选类型的基本。

④第一张的思路——「不失败的选择」的顺序

对第一次办信用卡的人来说，最重要的是选「不会失败的一张」。高返利卡未必从一开始就最合适，先从易用、易管理的一张开始更重要。

1. ① 从年会费免费开始第一张推荐年会费免费的卡。没有「要是不用怎么办」的不安，先养成使用习惯。
2. ② 对应自己的主经济圈选与常用服务（楽天・PayPay・docomo等）联动的卡，日常购物就直接变成积分。
3. ③ 确认便利店・超市等「常去的店铺」能否使用特定店铺高返利型，只对常去那家店的人有意义。先确认自己生活圈的店铺是否对应再选。
4. ④ 从一开始就养成全额付款的习惯循环付款・分期付款会产生手续费，长期使用会亏。从一开始就「在能马上全额还款的范围内使用」的习惯很重要。
5. ⑤ 发卡时通过积分玩法网站比较同一张卡因申请网站不同，发卡积分的单价有差。在ポイナビ比较各网站发卡单价再申请。发卡积分玩法比较在此。

⑤第二张的组合——以「补缺」的思路来选

第二张卡的基本是「弥补第一张的弱点」。增加第二张的目的是「填补返利率的空缺」，增加张数本身不是目的。增太多会导致管理繁琐，也有未使用卡年会费的风险。

• 补常去店铺的空缺：选在主卡返利率较低的特定店铺（便利店・超市・药妆店等）高返利的第二张。
• 拓宽结算手段：寻找与电子货币或二维码支付联动时返利率提升的组合。
• 以金卡追加特典：需要手机费返利或机场贵宾室的人，也可以选第二张为金卡。但年会费回收试算在先。
• 控制在2张能管理的上限：持有不用的卡，在年会费和不正当使用风险两个方面都是损失。「真正会用的2张」是现实的上限。

第二张的具体组合例子，详见2张组合篇。

办第二张之前，先「真的有该补的空白吗」自我检查一次，就能防住不必要的增张。要确认的是：①主卡返利率低、让自己为难的店·支付是否具体存在，②补这个空白的卡每月用几次（使用频率低就不值年费·管理成本），③有没有年费·有的话能否回本，这三点。空白还模糊时，就还不是第二张的时机。反过来，若「便利店用主卡返利低」「想和 QR 支付联动」等具体空白看得见，就选对那个空白最有效的一张。把增张本身变成目的，剩下的只有不用的卡的年费和不正利用风险、以及积分的分散。增张只限于『能具体说出想补的空白时』。

⑥发卡积分玩法——同一张卡，「从哪里申请」会有差距

信用卡积分玩法中容易被忽视的是发卡时通过积分玩法网站经由。同一张卡，从不同积分玩法网站申请，发卡时能收到的积分会有差距。这个「发卡积分玩法」是一次申请就能获得大笔集中积分的机会。

• 确认发卡条件：「仅发卡」即可达成的案件，和「需用○日元以上」的案件，实际难度和综合划算度不同。申请前先确认条件。
• 管理申请节奏：短期内同时申请多张，可能对审查不利（即所谓申请黑名单）。以每月1〜2张为参考，留出间隔。
• 比较发卡单价的时机：即使同一张卡，因活动不同，发卡单价也随时期变动。决定发卡时，在ポイナビ比较当时各网站的单价是基本。
• 在生活所需卡的顺便时取：以发卡积分为目的「增加不用的卡」是本末倒置。让本来就要持有・使用的卡的发卡稍微更有利，才是正确做法。

发卡单价的详细比较，请看信用卡发卡积分玩法比较。

为了在发卡积分玩法上不吃亏，把申请前的检查养成习惯就安心。要确认的是：①那个案件的获取条件（是「仅发卡」就达成，还是「○元以上的利用」「指定服务的登录」等附条件）自己有没有达成的把握，②附条件的案件，那个利用在自己的生活里是否会自然发生（为达成条件而乱花就本末倒置），③最近是否申请了其他卡（短期多重申请会影响审查）。尤其③容易被忽略，被发卡单价吸引而接连申请，可能落得关键的审查过不了、案件也拿不到。申请记录会在信用信息里留存一定期间，所以「办反正会用的卡、拉开间隔、确认条件后再办」是安全持续发卡积分玩法的诀窍。

⑦注意事项——信用卡是「后付款・借款」的机制

在积分玩法划算之前，需要理解信用卡的机制和风险。

术语小词典 — 信用卡选择的用词

掌握经济圈・年会费・发卡积分玩法的词汇，就能无压力地找到适合自己的一张。返利率・特典・条件会改定，最新信息请在各公司官网确认。

信用卡是后付款・借款的机制。在能全额一次性还款的范围内使用是大前提。返利率・特典・年会费条件会改定，最新信息请在各公司官网和ポイナビ确认。发卡积分玩法请看信用卡发卡积分玩法比较，第二张请看2张组合篇，经济圈请看经济圈比较。

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