网络银行的比较｜得的本体是『把贴合自己经济圈和使用方式的网络银行定为能长期使用的主力』——开户的高单价案件只是顺带的额外

网络银行要"按经济圈和使用方式选"——利率、手续费、证券联动，全部取决于经济圈

网络银行因没有实体网点而手续费较低，与经济圈的信用卡·证券·支付服务联动后，利率优惠和汇款手续费免费次数都会随之变化，是接近生活基础设施的金融服务。楽天銀行·PayPay銀行·住信SBIネット銀行·auじぶん銀行·イオン銀行——各自都有"母体"经济圈，重度使用该经济圈的用户越能享受更大的优惠设计。

开户本身容易成为积分网站的高单价案件（有时达数千〜超一万日元），通过Pointnavi申请即可获得返利。但真正重要的不是"因为单价高而开户"，而是把最符合自己经济圈和日常使用方式的一家定为主力。利率优惠·ATM手续费·汇款手续费全部因等级和联动条件而异，且会随时期改定。数字请在各行官方网站确认最新信息，本文作为"如何选择"的判断基准来阅读即可。经济圈比较篇·网络银行案件一览也请参阅。

主要网络银行"5家的性格"——强项和适合人群

所有网络银行都有"手续费便宜""可网上办理"的共同点，但强项方向截然不同。选择时先整理"主要用哪个经济圈""是否也做投资""ATM使用频率高不高"这3点，就容易缩小范围。

※ 各行的利率·手续费优惠·联动内容·条件会随时期改定。最新信息请在各行官方网站确认。楽天经济圈篇·PayPay经济圈篇·au/Ponta经济圈篇也请参阅。

利率·ATM·汇款手续费的"看法"——理解机制比看数字更重要

网络银行的3大优势是"活期存款利率高""ATM手续费免费次数""汇款手续费免费次数"，但这些全部与"等级制度"和"联动条件"挂钩。只看数字毫无意义，自己能否无压力地满足该条件才是判断的核心。

• 活期存款利率是"联动后跃升"的设计：很多银行满足一定条件（如与证券账户联动、设置工资转入等）即可享受优惠利率。不满足条件则保持普通利率。利率数值会随时期变化，请在官方确认。
• ATM手续费取决于"等级和合作ATM"：使用频率·余额·联动状态等决定等级，每月免费次数随之变化。擅长便利店ATM的银行·擅长邮政ATM的银行各有不同，确认生活圈中哪种ATM较多后再选择。
• 汇款手续费在"行内vs行外"上差异很大：大多数银行同行转账免费。跨行免费次数因等级而异。若有房租或汇款给他人等固定跨行汇款需求，应重视汇款手续费的优惠。

证券联动产生"最大差异"——将银行×证券作为整体考虑

选择网络银行时容易被忽视的是证券账户联动效果。楽天銀行×楽天证券的"Money Bridge"、住信SBIネット銀行×SBI证券联动、auじぶん銀行×au PAY证券联动等，很多银行都采用"银行×证券配套使用则优惠更强"的设计。

具体来说，证券账户待机余额可享受银行活期存款优惠利率·以证券资产为条件提升等级从而增加手续费优惠·可作为信用卡定投的扣款账户实现积累投资与银行一体化管理。请参阅信用卡定投篇·网络证券比较篇。

• 若做投资，从"用哪家证券公司"反推银行：用SBI证券则选住信SBI，用楽天证券则选楽天銀行，这种反向选定法最为合理。
• 也考虑与NISA的配套：在NISA账户篇中选好证券公司，再配套选择与该证券联动的银行，更容易产生协同效应。
• 机器人投顾也因银行联动而入出金更顺畅：请参阅机器人投顾篇。

反过来，不投资·没打算投资的人，不必被证券联动的优惠牵着走。Money Bridge 等联动利率是「投资的人」的好处，不用证券账户的话，那个优惠往往享受不到。不投资的人选网络银行要看的是：①对日常转账对象（房租·汇款等）的转账手续费免费次数、②生活圈常用 ATM 的合作状况和免费次数、③与自己主经济圈（楽天/PayPay/au/永旺）的相性——这3点。别把证券联动的有无放进判断材料，按「每月的存取和固定费的扣款是否顺畅」来选就够。反过来，将来有可能开始投资的话，先选好那时能联动的银行后面更轻松。自己投不投资，要看的轴就明显不同——一开始就把这个分清，选银行就不迷茫。开始投资可与网络证券比较篇一并考虑。

开户案件与经由——"成约条件"各不相同，务必确认

网络银行开户在积分网站容易成为高单价案件，通过Pointnavi申请有时可获数千〜超一万日元返利。但网络银行与其他品类案件有一大不同——成约条件因案件而异。

案件单价和条件因时期·银行·积分网站而异。申请前务必在Pointnavi的案件详情页面阅读"获取条件""期限""注意事项"。忽视条件则有可能发生了交易却未成约的风险。

多账户使用区分——收敛至主力1〜2家，明确角色

也有人"在所有银行开户以获取案件"，但考虑管理成本和休眠账户风险，主力1〜2家＋副账户1家左右是比较现实的方案。整理典型的使用区分模式。

• 主力账户（工资接收·固定费用扣款）：最重视经济圈联动·利率优惠·手续费条件。将与自己经济圈（楽天/SBI/PayPay/au）联动的银行设为主力。
• 证券联动账户（投资资金存放处）：与证券账户绑定的银行。将NISA或信用卡定投的扣款集中于此，与主力账户分开角色，管理更方便。
• 生活圈特化（常去场所ATM较多）：若常去イオン系门店，可将イオン銀行作为副账户专门用于ATM。
• 不用的账户及时整理：开了不用的账户容易成为休眠账户，既有安全风险也增加管理负担。决定不用后解约，并用家计簿App统一管理账户。请参阅家计簿App篇。

放着不用的账户即「休眠账户」，有比想象中更大的风险和成本。忘了登录信息就放着，容易成为安全上的死角、不正利用也不易察觉。另外，长期没存取的账户有的银行会收管理手续费（条件各行不同、请按官方确认），在不知不觉中余额减少。为案件而开的账户决定不用了，就别放着、早点整理才安全。解约前该做的是：①把余额转到主账户等清零、②把指定了这个账户的自动扣款（公用费·订阅·卡）或工资入账的接收方先改到别的账户、③用了积分网站的开户案件时确认成果已确定——这3点。忘了改扣款方就解约，会成为支付滞纳的麻烦。只留要用的账户，用记账App把余额一元管理，就能防住休眠和用过头。

网络银行开户〜使用区分实践步骤

1. ① 确认自己的经济圈整理主要使用楽天/SBI/PayPay/au/イオン中的哪个。经济圈确定后，应联动的银行基本也能缩小范围。经济圈比较篇。
2. ② 确认是否有证券账户·今后的投资计划若做投资，优先选与证券账户联动的银行。若考虑NISA或定投，与证券账户选定一起决定。网络证券比较篇·信用卡定投篇。
3. ③ 在官网确认利率·ATM·汇款手续费条件在各行官网确认"等级制度""优惠条件"，核查自己是否能满足条件。数字会随时期变化，请每次确认。
4. ④ 通过经由一并获取开户案件若要开户的银行有案件，申请前在Pointnavi经由。务必确认获取条件（仅开户/入金/交易）后再点击经由。
5. ⑤ 进行安全设置安装官方App、设置两步验证、不重复使用密码。不从官方网站·官方App以外的地方登录。NG行为篇。
6. ⑥ 按角色整理账户，不用的注销决定主力·证券联动·ATM特化等角色。不用的账户不要放置，及时整理。用家计簿App统一管理。家计簿App篇。

网络银行积分活动的常见失败

• 以案件单价决定银行：即使有高单价案件，把不符合经济圈的银行设为主力也无法享受利率优惠和手续费优惠。要按经济圈契合度而非单价来选择。
• 不看获取条件就经由："仅开户"还是"需要入金·交易"完全不同。在条件无法满足的情况下案件作废是最常见的失败。申请前必须阅读详情页面。
• 无视利率和手续费的优惠条件：只看到"利率高"的信息就开户，后来发现自己不符合条件。要先确认等级制度·联动条件。
• 接连开户导致管理崩溃：为获取案件开设5〜6家后，密码管理·余额确认·通知确认全部变成负担。收敛至管理范围内的主力1〜2家。
• 忘记开户经由：金融类案件单价高，忘记经由的损失也大。务必遵守"打开申请页面前先经由Pointnavi"的顺序。
• 将安全对策推迟处理：银行账户与金钱直接相关。避免从邮件·短信链接登录，开户后立即设置两步验证。NG行为篇。

这些失败的共同点，是「被案件的单价或利率的数字牵着，把和自己经济圈的相性·日常的用法放到了后面」。网络银行是每月一直用的生活基础设施，所以选的轴很简单——①是不是和自己主经济圈（楽天/SBI/PayPay/au/永旺）能联动的行、②是不是自己能无勉强满足的优惠条件（数字按官方每次确认）、③合不合日常的转账·ATM 用法。按这3点选，开户案件的返利当作「开本来就想开的行时的添头」。然后在开户后立刻做好：设二级认证·不从官方App以外登录·不从邮件或SMS的链接进入，这些安全对策——正因为直接关乎钱，这里最优先。相性重于单价，管理重于开户。守住这个顺序，就能避开网络银行积分活动的大失败。

术语小词典 — 网络银行×积分活动的关键词

掌握优惠机制和案件相关词汇，就能以经济圈契合度而非单价来选择银行。利率·手续费·优惠条件会随各行改定，最新信息请在各行官方和Pointnavi确认。

利率·手续费·优惠条件·案件因各行和时期而变。最新信息请在各行官方和Pointnavi确认。经济圈请参阅经济圈比较篇，证券参阅网络证券比较篇，定投参阅信用卡定投篇，家庭记账参阅家计簿App篇。

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