火灾·地震保险的攒分｜得的本体是『选一个贴合住所和家计、不多不少的保障』——一括报价·咨询的经由返利只是顺带的额外

火灾·地震保险的攒分——得的本体是选「贴合住所和家计、不多不少的保障」

火灾保险·地震保险，是买房·搬家·签租约时必须考虑的保险。光是比较多家就有可能在同样保障下压低保费，而「一括（批量）报价申请」或「保险咨询」本身有时也是积分网站的返利对象。为比较而做的报价申请·咨询直接成为经由返利，这是这一品类独有的特点。

但火灾·地震保险最重要的是返利大小不是关键，选贴合住所和家计、不多不少的保障才是关键。这是为万一灾害做准备的重要东西，「因为有积分」就削掉必要保障、或反过来加太多不必要特约，是本末倒置。保障的选择要与积分切开判断，之后再叠加经由返利——这个顺序是绝对的前提。

本文围绕火灾·地震保险固有的论点整理：「租房和持有住宅保险不同」「地震保险不可单独加入」「一括报价·咨询案件的成约条件」「保障·特约的选法」「续保·重审的时机」。相关文章：保险一括报价篇·保险咨询篇·房贷篇·搬家篇·公寓·不动产篇。

租房（借家人赔偿）和持有住宅需要加入的保险不同

火灾保险「保谁·保什么」，因住所类型而根本不同。租房和持有住宅（独栋·分售公寓）所需保险的内容有所区别。这是与自行车保险、生命保险不同的「住所保险」特有的选择轴。

租房特别注意：借家人赔偿责任保障。因火灾·漏水等损坏所租房间时，用于补偿房东原状回复费用的保障。租房合同中也常被要求投保，但除了直接加入不动产公司介绍的保险外，还有自行比较·重审的余地。此外，个人赔偿责任保障（如漏水影响楼下等情况）对租房住户来说也是不可缺少的保障。

持有住宅·分售公寓注意：建筑物评估额（重置价值）。补偿额须与重建同等建筑所需金额（重置价值）相匹配，否则万一发生灾害时补偿可能不足。老保单中建筑物评估额设定偏低的情况有所存在，需在重审时机确认。分售公寓中管理组合的火灾保险覆盖共用部分，专有部分须自己投保。

搬家或换房的时机，是不只火灾保险、把其他保险也一并重审的好机会。尤其地址变了，汽车保险要办登记地址的变更手续，按地区区分保费也可能变。在手配火灾保险的同时，连汽车保险的更新、更换也一起考虑，就能把多个保险一并优化。各自的一括报价或咨询有时也是积分网站的经由案件，把搬家这个"重审保险的自然契机"一并叠上经由就高效（汽车保险篇）。住处变了必要的保障也会变，所以趁这机会点检一次有没有"还停在上个地址时的状态"。

地震保险只能与火灾保险捆绑——从理解补偿额·规则开始

地震保险不可单独加入，必须以附带火灾保险的形式加入。补偿额在火灾保险补偿额的一定范围内设有上限，无法获得与火灾保险同等金额的补偿。它补偿地震·火山喷发·海啸造成的损害（含由此引发的火灾造成的损害），但须注意：普通火灾保险不补偿由地震引起的火灾。

• 地震保险不可单独加入：必须附带火灾保险。重审火灾保险时，同时考虑地震保险的需否。
• 补偿额有上限：在火灾保险补偿额的一定范围内设有上限。按全损·半损·部分损等损害程度，支付金额有所不同。
• 由地震引起的火灾不在火灾保险范围内：大地震后大范围发生的火灾，通常不在火灾保险的补偿对象内。地震风险高的地区须慎重判断地震保险的需否。
• 根据地区地震风险判断需否：确认灾害风险地图及地区地震风险信息，考虑是否需要地震保险。地震风险高的地区·软弱地基的地区优先度较高。
• 保费因地区·建筑结构而异：地震保险的保费因居住地区·建筑结构（木造还是钢筋混凝土等）而不同。虽然同等保障下各保险公司无差异（地震保险由政府与损保公司共同运营），但折扣制度（耐震等级折扣等）的适用与否须确认。

保障·特约的选法——根据地区风险和住所状况，不多不少地选

火灾保险的补偿范围因公司而异，有可自选必要保障的方案，也有只能选套餐型的。保障的多少会长期影响保费和万一时的赔付，因此根据地区风险和住所状况来选择非常重要。

• 火灾·落雷·爆炸：几乎所有火灾保险覆盖的基本保障。没必要去掉。
• 风灾·雹灾·雪灾：台风·强风·冰雹·大雪造成的损害。大多数地区需要的保障。
• 水灾：洪水·高潮·山体滑坡等造成的损害。灾害地图显示有浸水风险的地区为必须保障。反之，水灾风险低的地区或高台住宅，去掉此项可降低保费。确认地区风险后再判断。
• 水浸：给排水设备事故或其他房间漏水。集合住宅·公寓中尤为重要。
• 盗窃：因入室盗窃等造成的盗窃·损坏。需否视家财内容·居住环境而定。
• 破损·污损：日常生活中偶发的破损。有小孩的家庭或家财中高价物品较多时可考虑。
• 借家人赔偿责任·个人赔偿责任（特约）：租房住户必须。持有住宅也可考虑个人赔偿。

重要的是「是否加入水灾保障」的判断。水灾保障的有无对保费影响较大。通过灾害地图（国土交通省公开的浸水预测区域图等）确认居住地的风险，风险高则不去掉，风险低则去掉以优化保费——这是选择火灾保险的核心之一。不是「先都加上」，而是以地区风险为依据进行取舍，从而同时优化保障和保费。

考虑保障的取舍时，把盗窃补偿和日常的防盗对策成套来想更没浪费。火灾保险的盗窃补偿能补偿空巢等导致的家财盗窃、损伤，但本来就不遭遇、把被害减小的防盗对策（辅助锁、感应灯、监控摄像头、引入家庭安全服务）也是和保险并列的"守护住所的备防"。用保险备好万一、用日常的防盗减少被害本身——用这两个轮子来想，补偿的要否也更易判断。防盗设备和家庭安全服务怎么选，可参考家庭安全篇。住环境（独栋、低层、是否常不在家）不同盗窃风险也变，所以按自己的状况取保障和对策的平衡。

一括报价·咨询案件的经由与成约条件——「报价成约」还是「签约成约」，取法不同

火灾保险攒分的重点是：每个案件「做了什么才算成约（返利对象）」各不相同。不掌握这一点，即使走了经由也可能拿不到返利。

火灾保险一括报价服务多为「报价申请成约」，即使不实际签约也可能获得返利（视案件而定。务必确认）。这是因为保险公司希望与新客户建立接触。反之「签约成约」的案件，实际加入前返利为零。在ポイナビ事先确认案件的成约条件，是这一品类最重要的习惯。

另外，买房·搬家时是火灾保险申请集中的时期，直接加入不动产公司或中介介绍的保险的情况较多。但在签约所介绍的保险之前，通过一括报价或保险咨询与其他公司比较是有余地的。自己亲自走经由进行比较手续，可以同时实现保障最优化和积分返利。

※ 返利积分·经由对象·成约条件因服务和时期而变。最新请在各服务与ポイナビ确认。

续保·重审的时机——「一直不动」才是最浪费的

火灾保险一旦加入就容易置之不理，但利用好重审时机，可以同时优化保障和保费。地震保险多数可选1年续保或5年续保，每次续保都有重审需否的机会。

• 搬家·换住所时：根据新住址·建筑结构·地区风险从头重审保障的最佳时机。从租房到持有住宅、从独栋到分售公寓的变化，所需保险的种类会根本性地改变。搬家篇·公寓·不动产篇。
• 保险续保时：长期合同续保的时机是比较重审的机会。确认保障内容·保费是否贴合现状，用一括报价与其他公司比较。
• 住宅改建后：进行耐震改修·屋顶更换等改建后，建筑物评估额或耐震等级可能发生变化。地震保险耐震等级折扣的适用可否也须确认。改建报价篇。
• 周边环境·灾害地图更新后：行政更新灾害地图后，水灾风险的评估可能发生变化。成为重新考虑水灾保障需否的契机。
• 家财内容大幅变化时：购入高价家财、或子女独立家财减少时，考虑重审家财保障额。

让保险的重审不只"想起来才做"的诀窍，是在家计固定费整体里把握保费的位置。火灾保险、地震保险是长期合约、支付不易看见，但把含每月、每年保费的固定费用家计簿App可视化，就更易把握"保费对家计是不是太重""更新的时期是什么时候"（家计簿App篇）。固定费一旦重审、效果持续得久，所以把保险、通信、订阅等一并点检养成习惯，整个家计就收紧了。把更新的时期设进提醒，就能防"一回神已自动更新"的重审机会漏掉。

火灾·地震保险攒分 实践步骤

1. ① 整理住所类型和必要保障租房还是持有住宅，所需保险不同。确认建筑结构·所在地·地区风险（灾害地图），定下包含水灾·地震需否的保障方针。也确认借家人赔偿·个人赔偿的需否。
2. ② 一括报价·咨询申请走经由火灾保险一括报价或保险咨询服务申请前在ポイナビ走经由。务必先确认成约条件（「报价申请成约」还是「咨询·签约成约」）再经由。保险一括报价篇。
3. ③ 多家同条件比较比较同样保障内容下多家的保费。极端便宜时确认保障范围。保障判断犹豫时也可进行中立保险咨询。保险咨询篇。
4. ④ 保费支付用返利结算保费支付用带返利的结算。长期一括缴往往更便宜。付与积分集约到主力经济圈。经济圈比较篇。
5. ⑤ 搬家·住所变化时与其他手续一并经由买房·搬家时其他手续也叠在一起。容易一并经由取返利的时机。搬家篇·新生活篇。
6. ⑥ 续保·改建·灾害地图更新后重审「一直不动」才是最浪费的。续保时机通过一括报价走经由实施重审。

常见失败例与规避策略

• 一直续签不动产公司介绍的保险：入住时未比较就一直沿用介绍保险的情况较多。同样保障下保费可能不同，在续保时机养成用一括报价比较的习惯。
• 租房忘记借家人赔偿：「火灾只要自己的东西没烧到就无所谓」是误解。因火灾·漏水等损坏所租房间时对房东的赔偿，没有借家人赔偿责任保障就无法覆盖。
• 未确认地区风险就去掉水灾保障：为降低保费去掉水灾保障需特别注意。未通过灾害地图确认浸水风险就去掉，万一发生洪水·山体滑坡时补偿为零。
• 分售公寓专有部分保险全靠管理组合：管理组合的保险只覆盖共用部分。专有部分和家财不自己投保就无法覆盖。
• 过高估计地震保险的补偿额：地震保险不是「全额赔偿」，支付额因损害程度（全损·大半损·小半损·部分损）而不同。不要误以为能拿到与火灾保险补偿额相同的金额。
• 未确认成约条件就经由：不确认「报价申请成约」还是「签约成约」就经由，可能因不满足条件而返利为零。先在ポイナビ确认成约条件再走经由。

术语小词典——火灾保险·地震保险常见词汇

火灾保险·地震保险是一个专业术语较多的领域。下表将各术语的含义与「保障选择·攒分角度的注意点」一并整理，方便对照理解。

这些是理解火灾保险·地震保险的基本概念。得的本体是返利大小，而是选贴合住所和家计、不多不少的保障。保障选择要与积分切开判断，确认租房/持有住宅的区别、通过灾害风险地图判断水灾和地震的需否，之后再叠加一括报价·咨询的经由返利——这个顺序是绝对的前提。

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